23.11.2009 - Дорогая франшиза
Как известно, снизить стоимость полиса каско можно, оформив его с франшизой, то есть, согласившись на то, что некоторую незначительную часть ущерба вы будете оплачивать сами. На первый взгляд это позволит существенно сэкономить на страховке, ведь даже при минимальном размере франшизы, скажем в 3000 рублей, в некоторых компаниях скидка может составить до 10%, а максимальная скидка при применении франшизы может составить более половины стоимости полиса каско. Но так ли это на самом деле?
Для начала стоит отметить, что франшиза бывает разных видов. Во-первых, франшиза может быть условной или безусловной. Безусловная франшиза означает, что страхователь при урегулировании убытка должен будет оплатить страховой компании сумму франшизы каждый раз при осуществлении страховой выплаты. Разумеется, если сумма убытка не превышает размер франшизы, то обращаться за возмещением в страховую компанию не имеет смысла. А вот условная франшиза означает, что страховая компания полностью возместит ущерб, в случае если сумма убытка превысила размер франшизы, и только когда размер возмещения не больше величины франшизы страхователь будет возмещать убыток сам. Однако на практике практически всегда применяется только безусловная франшиза. Ее размер указывается в договоре страхования и задается чаще всего абсолютным значением, но может быть указан и в процентах от страховой суммы. Вернемся к примеру в начале нашей статьи. Допустим, страхователь купил полис с франшизой в 3000 рублей и сэкономил около 10% от стоимости. При стоимости полиса около 30000 рублей экономия составит 3300. Предположим, что за период страхования страхователем было заявлено 3 страховых случая. Получается, что в течение года автовладельцу нужно будет три раза заплатить 3000 рублей страховой компании. Итого, за полис будет доплачено еще 9000 тысяч против сэкономленных первоначально 3300 рублей.
Другое дело, если водитель опытный и в аварии попадает крайне редко. В этом случае ему подойдет предлагаемая некоторыми страховыми компаниями динамическая франшиза. Это франшиза, размер которой увеличивается при наступлении очередного страхового случая. Часто практикуется вариант, когда франшиза применяется только начиная со второго или третьего заявленного ущерба. Так, программа Автопрофи компании Ингосстрах позволяет снизить стоимость полиса на 20-36% при применении безусловной динамической франшизы в 10000 рублей, начиная со второго страхового случая. То есть, если за год водитель попал в аварию только один раз, экономия очевидна!
Как правило, размер франшизы зависит от стоимости и модели транспортного средства. И здесь проявляется следующая зависимость – чем дороже автомобиль, тем меньше в процентах будет скидка при применении безусловной франшизы, заданной абсолютным значением. Возьмем конкретный пример. Каско хочет застраховать женатый мужчина со стажем более 10 лет и возрастом 47 лет. Если он является владельцем автомобиля Хундай Туксон 2006 года выпуска стоимостью 600000 рублей, то каско по программе Премиум в Ингосстрахе обойдется для него в 45700 рублей без франшизы и в 40680 рублей при франшизе в 6000. Допустим, этот же водитель страхует 3-х летний Лексус РХ300 стоимостью в полтора миллиона рублей. В этом случае каско калькулятор выдаст следующие результаты – 108 с половиной тысяч без франшизы и чуть больше 102 тысяч при применении шеститысячной франшизы. Если перевести результат в проценты, то получим, что в первом случае скидка составит около 12% от стоимости полиса, тогда как во-втором варианте экономия будет всего 5%.
В заключение хотелось бы отметить еще один случай, когда стоит задуматься о приобретении полиса каско с франшизой. Это вариант, когда опытный водитель не хочет страховать автомобиль от ущерба, но боится, что его транспортное средство могут угнать. Однако, мало кто из отечественных страховщиков предлагает застраховать автомобиль только от угона. В частности, из крупных компаний такая программа есть только в компании РЕСО, при этом при страховке риска угон отдельно от ущерба тариф повышается в 3(!) раза. Учитывая, что минимальный тариф по угону в РЕСО составляет 1%, получится, что застраховать автомобиль только от угона будет стоить автовладельцу не менее 3-х процентов от страховой суммы. Между тем, такой же тариф можно получить, застраховав полностью автомобиль по каско с франшизой в 30000-60000 рублей. В последнем случае, компания возместит ущерб не только в результате угона, но и в случае серьезного ДТП, а также пожара и противоправных действий третьих лиц.
